Vorsorge Säule 3A
Informationen zur privaten Vorsorge in der Schweiz
Was ist die Säule 3a?
Die Säule 3a ist Teil des Schweizer Vorsorgesystems und bildet zusammen mit der Säule 3b die private Vorsorge, der dritten Säule.
Das gesamte Vorsorgesystem in der Schweiz gliedert sich in drei Säulen:
1. Säule
Staatliche Vorsorge (AHV/IV und Ergänzungsleistungen)
2. Säule
Berufliche Vorsorge (BVG/Pensionskasse, UVG)
3. Säule
Private Vorsorge (Säule 3a und Säule 3b)
Die Säule 3a ist eine freiwillige Ergänzung zur Altersvorsorge, da die Leistungen der AHV und Pensionskasse im Ruhestand etwa 60 Prozent des letzten Einkommens abdecken.
Die Säule 3a ist gebunden, wodurch der Zugriff auf das angesparte Guthaben nur unter bestimmten Bedingungen möglich ist.
Welche Vorsorgeformen gibt es in der Säule 3a?
Bankkonten, Wertpapierlösungen und Versicherungen unterscheiden sich in Kosten, Risiken, Leistungen und Vertragsbedingungen. Die folgenden Infoseiten erläutern die Grundlagen.
3a Bankkonto
Ein Säule-3a-Bankkonto wird nach den Bedingungen der Vorsorgeeinrichtung verzinst. Zinsen können sich ändern. Es bestehen keine direkten Börsenschwankungen wie bei Wertschriften; Inflation und die Sicherheit der Einrichtung bleiben zu berücksichtigen.
3a Fondskonto
Bei einer Wertschriftenlösung wird das Vorsorgeguthaben etwa in Aktien oder Obligationen investiert. Je nach Strategie bestehen Ertragschancen und Verlustrisiken. Kosten, Anlagehorizont und Wertschwankungen unterscheiden sich je nach Lösung.
3a Versicherungslösung
Eine Säule-3a-Versicherung kann Sparen mit Leistungen bei Tod oder Erwerbsunfähigkeit verbinden. Leistungsumfang, Prämien, Kosten und Folgen einer vorzeitigen Auflösung hängen vom Vertrag ab. Ein Sparziel oder eine Rendite ist nicht pauschal garantiert.
Was sind die Vorteile der Säule 3a?
Die Säule 3a ermöglicht eine selbst bestimmte finanzielle Zukunft, indem sie die Rente verbessert und mögliche Einkommenslücken schliesst. Weitere Vorteile sind:
Steuern sparen
Einzahlungen können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden.
Vorbezugsmöglichkeiten
Unter bestimmten Bedingungen, wie z.B. dem Kauf von selbst genutztem Wohneigentum, können Gelder vorzeitig bezogen werden.
Pensionierung
Bereits fünf Jahre vor Erreichen des Referenzalters können Sie auf Ihr Säule-3a-Guthaben zugreifen.
Wie hoch ist der Maximalbetrag der Säule 3a?
Im Jahr 2026 liegt der Maximalbetrag für Personen mit Pensionskasse bei 7’258 Franken. Personen ohne Pensionskasse können maximal 20 Prozent des Netto-Erwerbseinkommens, höchstens aber 36’288 Franken einzahlen. Die aktuellen Regeln und Höchstbeträge veröffentlicht das Bundesamt für Sozialversicherungen.
Wie kann ich mit der Säule 3a Steuern sparen?
Einzahlungen in die Säule 3a ermöglichen Steuervorteile, da die Beträge vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden können. Jährlich erhalten Sie einen Beleg über die eingezahlte Summe, den Sie zusammen mit Ihrer Steuererklärung einreichen können.
Wann darf das Kapital bezogen werden?
Aufgrund steuerlicher Privilegien gibt es gesetzlich beschränkte Möglichkeiten für den Bezug von Geldern aus der Säule 3a. (BVV 3)
Das Guthaben aus der 3. Säule ist primär für die Pensionierung im ordentlichen Rentenalter gedacht. Das Kapital kann jedoch in den folgenden Fällen vorzeitig bezogen werden:
- Einzahlung in eine berufliche Vorsorgeeinrichtung im Rahmen der 2. Säule
- Beginn einer selbstständigen Erwerbstätigkeit
- Wenn der Versicherungsnehmer die Schweiz dauerhaft verlässt
- Erwerb von Wohneigentum für den eigenen Bedarf
- Rückzahlung von Hypothekendarlehen.
Was passiert im Todesfall mit meiner Säule 3a?
Im Todesfall geht der Sparbetrag bzw. die versicherte Todesfallleistung an den Ehepartner oder die eingetragene Partnerin über. Ist keine dieser Personen vorhanden, gilt die gesetzliche Reihenfolge.
Worauf kommt es bei der Säule 3a an?
Unterschiedliche Vorsorgeformen verstehen
Bankkonten, Wertschriftenlösungen und Versicherungen unterscheiden sich bei Kosten, Risiken, Flexibilität und möglichen Versicherungsleistungen.
Kosten und Vertragsbedingungen beachten
Zinsen, Gebühren, Prämien und Bedingungen beeinflussen die Entwicklung des Vorsorgeguthabens.
Die lange Laufzeit berücksichtigen
Auch kleine Unterschiede bei Kosten und Erträgen können sich über viele Jahre auswirken. Wertschriftenanlagen unterliegen Schwankungen; zukünftige Renditen sind nicht garantiert.
Gesetzliche Grundlagen kennen
Einzahlungen und Bezugsmöglichkeiten der Säule 3a unterliegen gesetzlichen Voraussetzungen. Aktuelle Regeln und Höchstbeträge veröffentlicht das Bundesamt für Sozialversicherungen.
Wie können Sie sich zur Säule 3a informieren?
Ein Überblick über Grundlagen, Vorsorgeformen, Vertragsbedingungen und aktuelle Quellen hilft, Unterschiede zu verstehen.
1. Grundlagen
Verschaffen Sie sich einen Überblick über das Schweizer Vorsorgesystem und die Unterschiede zwischen Säule 3a und Säule 3b.
2. Vorsorgeformen
Informieren Sie sich über Bankkonten, Wertschriftenlösungen und Versicherungen sowie deren allgemeine Merkmale.
3. Bedingungen
Achten Sie auf Kosten, Anlagerisiken, Laufzeiten, Beitragsregeln und die Möglichkeiten eines späteren Bezugs.
4. Quellen
Prüfen Sie aktuelle Regeln bei den zuständigen Behörden und lesen Sie die Unterlagen der jeweiligen Vorsorgeeinrichtung.
Die private Vorsorge
Die Säule 3a ergänzt die staatliche und berufliche Vorsorge. Bankkonten, Wertpapierlösungen und Versicherungen unterscheiden sich bei Kosten, Risiken und Bedingungen.
